2026年，银行业正面临一场罕见的存款到期高峰，大量高息存款集中到期引发市场关注。据机构测算，全年居民定期存款到期规模预计达76万亿至77万亿元，其中一季度到期量或突破32万亿元，形成显著的季节性压力。这一现象源于2021至2023年间居民避险情绪升温，大量资金锁定3至5年期高息产品，如今集中到期对银行负债管理构成挑战。
具体来看，城商行与农商行成为本轮发行主力。江苏银行、天津银行等机构推出1年期利率1.45%至1.6%的产品，支持线上转让功能；深圳农商行5月发售的1个月至3年期多期限产品总额度达44亿元，利率区间1.1%至1.71%。茅台农商行更推出3年期利率2.15%的限量产品，起存金额20万元，但发行规模仅1000万元。对公业务方面，九江农商行、顺德农商行等机构面向企业客户推出1000万元起存的1年期产品，利率1.5%至1.8%，同样支持转让。
与中小银行积极发行形成对比的是，国有大行采取稳健策略。六大行当前1年期大额存单利率维持在1.2%至1.35%，3年期约1.55%，且基本停止发售5年期产品。部分高门槛产品（100万元起存）虽上线即售罄，但普通储户认购难度较大，反映出大行在额度控制与成本管控间的平衡考量。
市场分层现象在利率差异上尤为突出。以20万元本金计算，中小银行1年期产品较国有大行多出200至800元利息，3年期则多900至2100元。这种收益差距吸引稳健型储户向中小银行流动，加剧了后者揽储压力。某银行业分析师指出，当前储户再投资利率显著下降，资金流向理财、保险等渠道的意愿增强，中小银行必须通过更具竞争力的产品稳定存款基础。
期限结构调整成为银行应对成本压力的共同选择。5年期大额存单近乎消失，3年期产品发行量锐减，1年期及以内短期产品占据主流。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏分析称，银行主动压缩长期负债，既是为了降低资金成本，也是为了适应储户对流动性的需求。这种策略调整在中小银行尤为明显，其通过缩短产品期限、提高转让便利性等方式，在吸引客户的同时控制负债成本。
随着市场竞争加剧，中小银行开始探索差异化发展路径。业内普遍认为，单纯依赖利率竞争的模式难以持续，未来机构将更注重服务优化与产品创新。例如，通过定制化存款方案、场景化金融服务等方式提升客户粘性，或结合线上渠道简化业务流程，这些举措可能成为中小银行突破同质化竞争的关键。
