随着2025年度财报陆续披露，国内主要商业银行在数字金融领域的战略布局与实际成果逐渐显现。在金融服务实体经济质量持续提升的背景下，国有大行与股份制银行正以不同路径推进数字化转型，金融科技投入保持稳定增长，人工智能大模型应用进入规模化落地阶段。据统计，13家具有代表性的上市银行全年金融科技总投入超过1800亿元。
从投入规模看，已披露数据的13家上市银行呈现"总量增长、结构分化"特征。六大国有银行继续占据第一梯队，全年科技投入均超百亿元。工商银行以285.88亿元位居榜首，建设银行（267.22亿元）、农业银行（256.47亿元）、中国银行（250.01亿元）紧随其后，四家银行投入金额均突破250亿元。值得注意的是，在2024年高基数基础上，5家国有大行2025年投入规模同比实现增长，其中4家银行投入占营收比例进一步提升，建设银行、交通银行和中国银行投入金额同比增速分别达9.37%、6.81%和5.01%。
股份制银行则呈现不同态势。虽然多家银行缩减了绝对投入金额，但投入占比普遍高于国有大行平均水平。招商银行和中信银行以129.01亿元和96.41亿元位列股份行第一梯队，但分别较上年减少3.36%和11.91%。第二梯队中，兴业银行、浦发银行、光大银行、民生银行和华夏银行投入金额分别为76.14亿元、76.12亿元、64.49亿元、56.27亿元和39.43亿元，其中华夏银行投入同比增长15.12%，显示中尾部股份行正通过加大投入追赶转型进度。从投入强度看，交通银行科技投入占营收比例达5.78%，光大银行、中信银行、招商银行均超4%，明显高于行业平均水平。科技人才密度方面，中信银行、交通银行、招商银行研发人员占比分别达13.88%、9.99%和9.09%，处于行业领先。
2025年成为银行业AI大模型应用从试点转向规模化的关键节点。各银行密集发布"人工智能+"行动计划，AI应用场景呈现爆发式增长，数字员工与智能体成为标配。智能风控与授信审批成为大模型渗透最深的应用领域。工商银行依托"工银智涌"千亿级大模型体系，在30余个业务领域落地500余个场景，AI数字员工完成的工作量相当于5.5万人年的工作量。招商银行提出"AI First"理念，日均Tokens吞吐量较上年增长10.1倍，落地183个领域专精模型和856个场景应用，其"小助"系列智能助手实现对公客户经理、信贷人员、运营人员100%或超80%的覆盖率。交通银行部署超2500个AI智能体助手，覆盖零售普惠、风险授信、营运客服等全链条。
在技术路线选择上，不同银行差异化特征明显。中信银行采用"大模型+小模型"协同发展模式，累计上线超660个智能数据模型与120个大模型场景，构建1700余个智能服务场景。邮储银行推出"AI2ALL"数字生态，规划超260项大模型场景，将AI能力模块化输出。值得注意的是，算力基建与数据治理成为大模型落地的关键基础设施。多家银行提及建设千卡异构算力集群、企业级知识库、数据湖等工程化能力，显示AI竞争已从算法层面延伸至基础设施层面。
银行业数字化转型正从数字化向数智化深度演进，从早期业务线上化转向数字化、智能化与生态化融合的变革。部分银行数智化经营模式已趋成熟。农业银行"智慧银行建设"通过"现场+远程"调查模式减少客户经理现场调查22.5万人次，柜面业务处理时间缩短超20%。工商银行"数字工行（D-ICBC）"体系实现数字化业务占比99%，手机银行月活用户超2.9亿户，保持同业领先。这些案例显示，领先银行已完成从线上替代线下到智能驱动运营模式的转变。
数据要素的价值日益受到重视，被视为新型生产资料。多家银行建立覆盖数据采集、存储、管理、应用的全生命周期管理机制，通过隐私计算、区块链等技术探索合规流通路径。中国银行完成数据"颗粒归仓"工程，将9.4万张数据表接入集团数据湖，标签总数突破1万个。招商银行大数据服务覆盖全行超76%的业务人员，参与数据要素市场建设和公共数据开发。兴业银行打造全域数据资产管理能力，实现数据资产全景可视与高质量供给，为大模型训练提供基础支撑。这些实践表明，数字化转型正从渠道线上化转向运营模式重构，数据驱动、智能决策成为核心竞争力。
